Кредитная история: есть и такая!
С каждым годом деятельность по организации и проведению азартных игр и пари идет вперед семимильными шагами. Новые стандарты качества к игорному оборудованию, к обслуживанию в игорных заведениях, и, наконец, к работе самих операторов игорных заведений в выстраивания отношений с государством и потребителями заставляют искать все новые и новые формы взаимоотношений и формирования положительного образа как каждого предпринимателя, так и отрасли в целом.
Не секрет, что основная масса предприятий в различных сферах экономики развивается путем кредитования в банках и иных кредитных организациях. Заставляет их делать это отсутствие в компаниях оборотных средств.
Организаторы игорных заведений до недавнего времени слабо пользовались услугами банков для приобретения игорного оборудования или открытия игорных заведений. Связано это было в основном с отрицательным имиджем самого игорного бизнеса в глазах кредитных организаций, а также отсутствием уверенности в получении кредита у самих предпринимателей и самое главное отсутствие уверенности в том, что он сможет его погасить. Способствовало этому во многом и отсутствие Федерального Законодательства «О деятельности по организации и проведению азартных игр и пари на территории Российской Федерации», так и прогрессивно увеличивающее налогообложение отрасли.
Первые кредитные линии были открыты для организаторов игорных заведений в конце 90-х годов. Это были маленькие кредиты залогом в которых выступало устаревшее игорное оборудование висевшее на балансе по остаточной стоимости и фактически выведенное из эксплуатации. В начале 2000 годов первые кредитные линии были открыты уже для 2 самых крупных участников рынка в эксплуатации игровых автоматов компаний Вулкан и Джекпот, кредитовавшиеся в крупнейших российский банках. Именно хорошие отношения с банками и сыграли главную роль в том, что сейчас эти сети являются самыми большими в Российской Федерации.
Конечно, без кредитов очень тяжело развиваться и открывать новые заведения, но помимо простого желания взять кредит, необходимо еще много других факторов для успешного воплощения вашего бизнес плана и получения заемных средств.
Что необходимо знать, чтобы получить кредит?
1. Положительная кредитная история.
Положительная кредитная история играет первостепенную роль не только в сфере предпринимательства, но и в повседневной жизни потребителя, потому как банк или иная кредитная организация, прежде чем выдать кредит на определенную сумму, в целях минимизации риска от невозврата долга недобросовестным и проблемным должником и несения убытков, а также для достижения большей рентабельности, имеет законное право проверить и оценить его потенциальную платежеспособность. Таким образом, кредитная история не только фиксирует факт получения и возврата кредита, но и является основанием для последующей кредитоспособности заемщика. В свою очередь негативная (отрицательная) кредитная история скажется на кредитовании в будущем. Подобная практика отслеживания кредитных историй кредитными агентствами (бюро) широко применяется на Западе.
2. Стабильной в сфере уплаты налогов от игорного бизнеса.
Не секрет, что налоги растут как на дрожжах и даже самый смелый бизнес план может быть похоронен в течение всего одного дня заседания Законодательного собрания одного из регионов.
3. Стабильное положение в компании и на рынке
Зная о готовящейся экспансии в ваш регион столичных компаний, необходимо крепко задуматься о том, стоит ли брать кредит или подождать, пока эти компании откроют игровые залы не рядом с вами.
В любом случае, если вы все-таки решили брать кредит самым главным из всех этих требований будет ваша кредитная история со знаком плюс.
Очередным доказательством России мировому сообществу, что в основе проводимой государством экономической политики лежит обеспечение стабильных экономических принципов, установление прозрачных кредитных отношений, упразднение излишних административных барьеров в сфере предпринимательства и в конечном итоге создание благоприятного инвестиционного климата в стране, явилось принятие в декабре 2004 года Федерального закона N 218-ФЗ "О кредитных историях», который вступил в силу с 01.06.2005 г. Причем с 1 сентября 2005 года в соответствии с ч. 3 ст. 5 ФЗ все кредитные организации обязаны будут представлять информацию о кредитной истории (кредитный отчет) своих заемщиков (физического, юридического лица) в бюро кредитных историй, с которыми заключается договор на оказание информационных услуг. За отказ в представлении данной информации применяется административное взыскание в виде штрафа для должностных лиц в размере от 10 до 25 МРОТ, за непредставление информации юридическими лицами – штраф от 200 до 500 МРОТ. Соответствующие поправки вступают в силу также с 1 сентября 2005 г (ст. 5.55 КоАП РФ).
Сфера действия ФЗ «О кредитных историях» направлена на создание единой системы формирования, хранения и раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Нормами ФЗ вводится легальное определение «кредитной истории», регламентируется ее состав, порядок формирования, основания хранения и использования кредитных историй, а также, круг субъектов данных правоотношений, в состав которых входят: заемщики - организации, заключающие с физическими лицами, в том числе с индивидуальными предпринимателями и (или) юридическими лицами договоры займа (кредита); бюро кредитных историй; пользователи кредитных историй; центральный каталог кредитных историй.
Основанием для принятия данного Закона явился стремительный и динамичный спрос на потребительское (ипотечное, жилищное, автомобильное) кредитование, страхование финансовых рисков, а также кредитование малого бизнеса, что привело к тому, что банки и кредитные организации, столкнулись с проблемами просроченной задолженности и невозврата долгов и это несмотря на наличие в банках структурных подразделений, старающихся собственными методами и силами вернуть долги законными способами. Имеющийся высокий размер банковских ставок и комиссий перестал покрывать убытки по невозвращенным кредитам.
Помимо этого увеличивающаяся в арифметической прогрессии потребность граждан в получении потребительских кредитов привела к тому, что банки стали усиленно уделять внимание оценке рисков, связанных с предоставлением данной услуги. Вместе с тем, проверить каждого потребителя для определения и ограничения кредитного риска индивидуально посредством проведения экспертом субъективного заключения, банки реально не могут, поэтому подобная проверка в большинстве банков обеспечивается автоматической обезличенной системой «скоринг» (кредитование с оценкой заемщика), представляющую собой математическую систему оценки, в основе которой заложены различные характеристики клиентов - возраст, доход, образование, профессия, семейное положение, владение недвижимостью и т.п., раскрывающие доверие, надежность или ненадежность/нестабильность клиента. За рубежом скоринговые системы применяются давно и также давно в отношении организаторов игорных заведений.
Кредитная история согласно нормам ФЗ «О кредитных историях» представляет собой информацию, в состав которой входит титульная часть (ФИО/наименование юридического лица, дата и место рождения/ местонахождение, номер паспорта, ИНН и номер лицевого счета/ государственный регистрационный номер юридического лица и т.п.), основная (фиксируется соблюдение кредитной добросовестности заемщика – сумма обязательства, срок его исполнения, дата и сумма фактического исполнения, иная информация, полученная из государственных органов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории) и дополнительная/закрытая часть (указывается источник кредитования, пользователи кредитной истории, изъявившее желание ознакомиться с соответствующей кредитной историей и т.п.). Информация, содержащаяся в кредитной истории, характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Несмотря на то, что законодательно предусмотрено право субъекта кредитной истории отказать в предоставлении пользователю кредитной истории соответствующей информации, данный отказ может негативно отразиться как на его настоящей кредитной истории, так и будущей. Во-первых, займодавец с целью минимизации риска от невозврата долга, может отказаться в предоставлении/выдаче кредита, а, во-вторых, последующие кредиторы, увидев в материалах дела отказ в предоставлении соответствующей информации, также смогут насторожиться.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только непосредственно самому субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством РФ.
Нормами Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» вносятся в ряд вышеуказанных актов изменения и дополнения. Так, КоАП РФ дополняется в частности, статьей 5.53, устанавливающей соответствующий состав правонарушения - «незаконные действия по получению и (или) распространению информации, составляющей кредитную историю», если такие действия не содержат уголовно наказуемого деяния влекут наложение административного штрафа на граждан в размере от десяти до двадцати пяти МРОТ; на должностных лиц - от двадцати пяти до пятидесяти МРОТ или дисквалификацию на срок до трех лет; на юридических лиц - от трехсот до пятисот МРОТ.
Факт законного предоставления бюро кредитных историй кредитного отчета пользователю и иным лицам, имеющим право на получение кредитной истории не является нарушением служебной, банковской, налоговой и коммерческой тайны. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены ФЗ «О кредитных историях». Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
В заключение следует отметить, что, несмотря на имеющиеся шероховатости в ФЗ «О кредитных историях», его принятие является важным этапом на пути формирования цивилизованного рынка кредитования. А брать кредиты или нет, каждый должен решать самостоятельно.
Спектор Екатерина, кандидат юридических наук
Новости от RedTram
Комментарии читателей
Страницы: 1 |